夜晚行車一時不慎導(dǎo)致車輛沖進魚塘，事故不僅使車輛“泡湯”，更導(dǎo)致魚塘內(nèi)的魚群死亡。損失慘重的魚塘主該找誰賠償？駕駛員、車主和保險公司，究竟誰應(yīng)為此“買單”？近日，湖南省新晃侗族自治縣人民法院審結(jié)了這起機動車交通事故責(zé)任糾紛案，在明確本案的油污泄漏不屬于乙保險公司的免責(zé)范圍以及認定本案中直接損失、間接損失后，依法作出判決。

2024年10月27日晚，莊某駕駛小型汽車行駛至新晃縣某鎮(zhèn)一釣魚場路段時，因操作不當(dāng)，導(dǎo)致車輛徑直沖入道路右側(cè)的魚塘，雖無人員傷亡，但是事故導(dǎo)致車內(nèi)機油、汽油等有害物質(zhì)泄漏，魚塘水質(zhì)受到污染，魚群大量死亡。公安交管部門認定駕駛員莊某負事故全部責(zé)任。經(jīng)查，案涉車輛登記在羅某名下，系由羅某借給莊某駕駛。莊某具有駕駛小型汽車資質(zhì)。該車在甲保險公司處投保交強險，在乙保險公司處投保商業(yè)三者險。乙保險公司的免責(zé)條款中明確約定，“污染（含放射性污染）”及“停業(yè)等間接損失”不予賠償，且相關(guān)條款已加粗、加黑提示，車主羅某已簽字確認。因未就賠償事宜協(xié)商一致，魚塘主劉某將羅某、莊某、甲保險公司和乙保險公司訴至法院，請求賠償各項損失。案件審理過程中，劉某申請鑒定，報告顯示，魚塘的總損失為108527.62元，其中污水處理費用為5675.67元，淤泥、污水、進水清運費用為44800元，魚獲損失為28955.95元，停業(yè)損失為25872元，租金損失為3224元。此外，劉某支付打撈魚尸費用1200元。以上總損失共計109727.62元。

法院審理后認為，本案爭議焦點為：車輛漏油算不算“污染”免賠？直接損失與間接損失如何劃分？事故責(zé)任由誰來承擔(dān)？

關(guān)于車輛漏油是否屬于免責(zé)條款中所稱的“污染”的問題。乙保險公司辯稱，事故漏油造成的污染屬于免責(zé)范圍。法院認為，保險條款中將“污染”與戰(zhàn)爭、核輻射等重大災(zāi)難性事件并列，通常應(yīng)指難以人為控制的重大污染。本案中車輛事故導(dǎo)致的普通油料泄漏，其性質(zhì)與程度遠未達到前述標準。前述條款系乙保險公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與投保人協(xié)商的合同條款，屬于格式條款。對格式條款存在不同解釋時，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方（乙保險公司）的解釋，即本案的油污泄漏不屬于乙保險公司的免責(zé)范圍。

關(guān)于直接損失、間接損失的認定問題。直接損失是指保險事故直接導(dǎo)致的財產(chǎn)毀損、滅失的損失，即現(xiàn)有財產(chǎn)的減少；而間接損失是指直接損失引發(fā)的可得利益喪失或費用的增加。本案中，污水處理費用、魚獲損失、打撈魚尸費用以及淤泥、污水、進水清運費用等直接損失費用共計80631.62元，停業(yè)損失、租金損失等間接損失費用共計29096元。直接損失屬于乙保險公司賠償范圍。因乙保險公司已經(jīng)盡到與間接損失相關(guān)條款的提示說明義務(wù)，根據(jù)車主羅某與乙保險公司的約定，間接損失屬于保險公司免賠范圍。

關(guān)于事故責(zé)任承擔(dān)主體問題。本案中，公安交管部門認定駕駛?cè)饲f某負此次道路交通事故的全部責(zé)任。當(dāng)事人對責(zé)任認定均無異議，與本案查明的事實一致，法院依法予以采信。同時，案涉車輛系車主羅某借給莊某使用，莊某具有駕駛資質(zhì)，現(xiàn)有證據(jù)未顯示羅某存在過錯，羅某不承擔(dān)賠償責(zé)任；莊某作為實際駕駛?cè)?，因操作不?dāng)負事故全部責(zé)任。因案涉車輛在甲保險公司處投保交強險，在乙保險公司處投保商業(yè)三者險，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條規(guī)定，魚塘主劉某的損失首先應(yīng)由甲保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；不足部分，由乙保險公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償；仍有不足的，由駕駛員莊某賠償。

綜上，法院判決甲保險公司在交強險范圍內(nèi)賠償劉某間接損失2000元；乙保險公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償劉某直接損失80631.62元；駕駛員莊某賠償劉某間接損失27096元。目前，該判決已生效。

提醒廣大車主和群眾，投保時細看條款：購買商業(yè)保險時，務(wù)必仔細閱讀免責(zé)條款，尤其是加粗、標黑部分，清晰知曉保險保障范圍和免責(zé)情形，避免后續(xù)理賠糾紛。分清損失類型：保險主要賠付直接財產(chǎn)損失。像停業(yè)損失、租金損失等間接損失，一般不在保險賠付范圍內(nèi)，通常由侵權(quán)人自行承擔(dān)。安全駕駛至上：道路千萬條，安全第一條。駕車出行時，尤其是夜間行車時，要時刻保持專注，規(guī)范操作，這既是對自己與他人生命財產(chǎn)安全負責(zé)，也能有效避免陷入賠償糾紛。